Страховые компании Украины все активнее предлагают страховую защиту от военных рисков как физическим, так и юридическим лицам в сегментах автострахования, страхования недвижимости, медицинского страхования, агрострахования, о чем свидетельствует опрос участников рынка, проведенный агентством "Интерфакс-Украина".
Согласно опросу, покрытие военных рисков имеет высокий спрос как среди юридических, так и физических лиц. В первую очередь речь идет о страховании движимого и недвижимого имущества. Тема защиты от войны обсуждается при заключении практически каждого нового договора. Так, если в январе 2024 года продажи страхования жилья среди физлиц с покрытием военных рисков выросли в 2,5 раза, а количество соответствующих запросов – в три-четыре раза, то уже в феврале произошел рост даже по отношению к январю, отмечает член правления СК "ИНГО" Виктор Шевченко.
По его словам, СК "ИНГО" начала разработку страховой защиты с покрытием военных рисков с самого начала войны, создав ряд продуктов для физлиц. Это позволило страховать квартиры, дома, автомобили, жизнь и здоровье с покрытием военных рисков и с достаточно гибким ценообразованием.
Поскольку "ИНГО" традиционно специализируется на корпоративном сегменте, сказал Шевченко, то она также предлагает защиту от военных рисков для предприятий, в частности с покрытием рисков повреждения или уничтожение имущества ракетами, беспилотниками, другими средствами ведения войны, а также страхование грузов и транспорта.
Кроме того, прошлой осенью "ИНГО" расширила программу страхования озимых посевов с возможностью включения военных рисков, а именно – компенсирование затрат аграриев в случае повреждения или уничтожения посевов из-за военных действий, в том числе маневров, перемещения военной техники, строительство оборонных сооружений, расходы на разминирование и т. д. Лимит возмещения зависит от объема застрахованных посевов и колеблется в пределах от 500 тыс. грн до 2 млн грн, сообщил член правления.
Как сообщила директор дирекции развития розничных продуктов и сервисов СК "УНИКА" Диана Коченкова, покрытие военных рисков компания добавила в 2023 году в качестве опции в условия программы классического КАСКО. "Если автомобиль пострадает в результате обстрела или падения обломков ракет и БПЛА, страховая компания возмещает ущерб в размере до 10% от страховой суммы, пояснила она, при этом подчеркнув, что возможность включить военные риски для клиентов бесплатна, поэтому они охотно соглашаются на это предложение.
Как отметили агентству в СК ARX, компания страхует военные риски по программе автострахования – КАСКО "Железный купол", начиная с осени 2023 года, а также частично страхует имущество в пределах лимитов ответственности до 20 млн грн.
ВОЕННЫЕ РИСКИ В АВТОСТРАХОВАНИИ
Что касается тарифов и условий страхования автотранспорта с покрытием от военных рисков, то, как показал опрос, они значительно отличаются и могут быть в качестве дополнения к программе КАСКО, так и отдельным продуктом.
Так, согласно предоставленной СК ARX информации, условия программы "Железный купол" предусматривают, что страхованию подлежат транспортные средства (ТС) до 15 лет, стоимостью до 5 млн грн, франшиза – 10%. Страховой тариф (по выбору клиента) зависит от срока страхования: три месяца – 1%, шесть месяцев – 1,5%, год – 2%. Оплата производится единовременным платежом при заключении договора.
СК "ПЗУ Украина" предоставляет покрытие военных рисков при страховании авто исключительно по КАСКО, программа "Автокаско – пакет "AVTOMIX", сообщили в компании. При этом уточнили, что есть два варианта покрытия военных рисков по выбору: покрытие рисков, связанных с войной в пределах лимита 12% стоимости ТС, но не более 200 тыс. грн, или за дополнительную плату покрытие рисков, связанных с прямым или косвенным воздействием ракет, беспилотных летательных аппаратов любых типов и их обломков, летательных аппаратов, средств ПВО в пределах стоимости ТС, но не более 3 млн грн. При этом во втором варианте предусматривается покрытие тотального уничтожения ТС.
Как отметили в СК "ИНГО", в стандартный пакет КАСКО компании включена бесплатная опция (за 1 грн) покрытия военных рисков с минимальным покрытием, позволяющая получить возмещение только в размере 30 тыс. грн и только один раз в течение действия договора.
При этом в компании есть и специальное покрытие военных рисков в продукте "КАСКО "Отбой тревоги" с лимитом возмещения по военным рискам – 3 млн грн при страховании одного автомобиля. При страховании двух автомобилей лимит увеличен до 4 млн грн. В случае страхования парка лимит может быть еще выше.
Как отмечают в компании, по программе можно застраховать любое легковое ТС со сроком эксплуатации до 12 лет (включительно) и стоимостью до 6 млн грн. Стоит такой полис от 1,65% страховой суммы (в зависимости от размера франшизы). Страховать автомобили можно дистанционно без визита в офис страховщика. При этом отмечается, что на страхование не принимаются автомобили, эксплуатируемые на временно оккупированной территории Украины и в зонах с активными боевыми действиями.
СТРАХОВАНИЕ ВОЕННЫХ РИСКОВ В ДМС
Как показал опрос, все больше корпоративных клиентов страховых компаний по добровольному медицинскому страхованию заинтересованы во включении этой опции в договор.
По словам директора департамента личного страхования "Европейского страхового альянса" Виктории Голяк, компания работает преимущественно в сегменте корпоративного медицинского страхования. "Сейчас получаем все больше запросов от клиентов и партнеров по поводу военных рисков", – сообщила она.
Для клиентов, с которыми есть долгосрочный опыт сотрудничества (известна статистика обращений, выплат, локация и т.п.), опция страхования военных риско предоставляется бонусом, без увеличения размера страховой премии, с определенным лимитом на каждое застрахованное лицо. При этом при формировании ценового предложения для новых клиентов учитываются все факторы риска,
При этом Голяк уточнила, что поступают запросы на страхование от военных рисков преимущественно гражданских лиц в составе коллектива, однако есть потребность в страховании штатных сотрудников клиента, которые в настоящее время служат в ВСУ. Есть также договоры, предусматривающие лечение военнослужащих, личные данные которых работодатель внес в список на страхование.
"В настоящее время практически все наши договоры ДМС содержат покрытие от военных рисков гражданских лиц", – подчеркнула она.
По словам представителя СК "ИНГО" Виктора Шевченко, в настоящее время спрос на медицинское страхование возобновился, вырос и остается на стабильно высоком уровне, даже несмотря на то, что инфляционные процессы привели к росту его стоимости примерно на 30%. Для оптимизации своих страховых программ предприятия готовы отказываться от дополнительных некритических опций, таких как бассейны, тренажерные залы. По возможности они пытаются повысить лимит на стоматологию, расширить общее количество услуг, например, добавить покрытие онкологии, сахарного диабета и т.д. Практически обязательным элементом клиенты требуют включать военные риски для гражданских лиц. Некоторые компании расширяют покрытие опцией психологической поддержки, то есть консультациями психологов или психотерапевтов.
"ИНГО" включает военные риски в продукты страхования жизни и здоровья, предлагая такое покрытие по договорам ДМС и страхованию от несчастных случаев. Программы предусматривают лечение или выплаты в случае вреда здоровью гражданского лица, полученных в результате военных действий на территориях, где не ведутся активные боевые действия.
"Покрытие военных рисков – это дополнительная опция для программ страхования от несчастных случаев, поэтому нет отдельного тарифа, а применяется как повышающий коэффициент к общему тарифу и влияет на финальную стоимость договора страхования", – отмечает Шевченко.
В СК ARX сообщили о наличии для физических лиц программы "Бронезахист", которая покрывает и бытовые несчастные случаи (травмы, ожоги, обморожение и пр.), и случаи, возникшие во время или в результате военных действий. В частности, это травмы и повреждения, полученные вследствие прямого или опосредованного воздействия оружия, кроме оружия массового поражения, во время пребывания в зоне ведения боевых действий или на другой территории Украины, кроме территорий, находящихся под временной оккупацией. Страхование происходит без географических ограничений по стране, без ограничений военных рисков и травм. Оформить программу могут граждане от 1 года до 75 лет.
При этом исключением является только активное участие в военных действиях: нельзя страховать военнослужащих ВСУ, пограничников, сотрудников ГСЧС, СБУ, полиции, Территориальной обороны и т.д.
Страховая сумма возможна в размере 100 тыс. грн, 200 тыс. грн и 300 тыс. грн, продолжительность страхового покрытия – 1, 3, 6 или 12 месяцев.
СК "АСКА-Жизнь" во время полномасштабной войны запустила специальный продукт для гражданских лиц "Особыстый Джавелин", в частности, покрывающий военные риски – травмы или гибель, произошедшие в результате попадания снарядов, мин, пуль, пожаров, обрушение зданий, минирования территорий и т.д., сообщил член правления, заместитель председателя правления по продажам, маркетингу и IТ Роман Савченко.
По его словам, застрахованными по этой программе могут быть граждане от 1 года до 69 лет. Стоимость программы стартует от 230 грн и зависит от срока действия договора (1, 3 или 6 месяцев) и от выбранной общей страховой суммы (до 300 тыс. грн).
СТРАХОВАНИЕ НЕДВИЖИМОСТИ И ИМУЩЕСТВА В ВОЕННОЕ ВРЕМЯ
Что касается страхования недвижимости и имущества от военных рисков, то о наличии такой услуги сообщили лишь несколько компаний-участников опроса, что свидетельствует об осторожном подходе страховщиков к такому виду в период войны.
По словам директора по корпоративному бизнесу СК "ИНГО" Андрея Семченко, компания страхует недвижимость от военных рисков как физических, так и юридических лиц. Так, физлица могут застраховать квартиры и частные дома (как собственные, так и съемные) на срок от месяца до года, без документа о праве собственности и предварительного осмотра жилья. Однако в договоре страхования есть определенные ограничения, в частности, не принимается на страхование недвижимость, находящаяся в областях, приближенных к линии столкновения.
Компания возмещает ущерб, который произошел не только из-за попадания ракет, дронов или другого летального оружия, но и из-за падения их обломков или других предметов. Также полис покрывает и стандартные риски, такие как пожары, залив водой, стихийные бедствия, взрыв газа, кражи или другие противоправные действия. Стоимость страховки зависит от страхового покрытия, то есть от максимальной суммы, на которую будет защищено имущество. Самый простой вариант: лимит покрытия – 250 тыс. грн при стоимости страховки от 2,235 тыс. грн в год.
Для юридических лиц СК "ИНГО" предлагает страховую защиту имущества с максимальным лимитом до 30 млн грн. На тариф, как отметили в компании, влияет ряд факторов. В первую очередь, это месторасположение объекта и его удаленность от объектов критической и военной инфраструктуры. В результате расчетов средний тариф по военным рискам формируется на уровне 1,1-1,5% для более спокойных регионов, 1,6%-2,5% – для других.
Как отметили в СК ARX, страхование имущества осуществляется в пределах лимитов ответственности до 20 млн грн. Страховыми рисками признаются гибель или повреждение застрахованного имущества в результате прямого и/или опосредованного попадания ракет, беспилотных летательных аппаратов любых типов и/или их обломков, средств ПВО, средств противоракетной обороны. Каждый запрос подлежит индивидуальному рассмотрению. Цена страхования зависит в основном от места расположения и типа объекта, площади/размеров и стоимости.
СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫ ПО ДОГОВОРАМ С ПОКРЫТИЕМ ВОЕННЫХ РИСКОВ
Как свидетельствует опрос, СК "ИНГО" уже производила выплаты по военным рискам – как по моторным видам страхования, так и по имущественным и личным (ДМС и несчастный случай). Количество таких выплат пока незначительно (1-2% от общего), ведь для более или менее высоких показателей требуется больше времени и больше клиентов, имеющих соответствующее покрытие. В настоящее время компания производила выплаты возмещения убытков, возникших в результате обстрелов в Киеве и области, в Днепре, Херсонской, Одесской и Николаевской областях.
СК "ПЗУ Украина" также уже производила выплаты по повреждению ТС в результате ракетных ударов по городам Украины. Так, летом 2023 года была проведена выплата за поврежденный осколками от ракетного удара автомобиль во Львове. В январе 2024 года урегулирован ущерб по корпоративному клиенту: автомобиль был поврежден обломками бетона от ракетного удара в Киеве.
