Введение лимита ставки по микрокредитам на уровне 1% в сутки, предусмотренное законом 3498-IX, усилит осторожность кредиторов в подходе к заемщикам и может привести к уходу с рынка мелких игроков, считают руководители крупных участников рынка: ООО "1 безопасное агентство необходимых кредитов" (ТМ "MyCredit") Владислав Белан, ООО "Авентус Украина" (ТМ "CreditPlus") Владимир Довгаль и ООО "Манивео быстрая финансовая помощь" (ТМ "Moneyveo") Сергей Синченко.
"Первый негативный фактор – компании будут вынуждены уменьшить риски потерь. Поэтому вначале, вероятно, затянут свои системы оценки кредитоспособности. Следовательно, пострадают клиенты с плохой кредитной историей", – отметил Белан в комментарии агентству "Интерфакс-Украина".
"Второй – многие мелкие компании останутся за бортом. Они не смогут настроить свои процессы, приспособить свои бизнес-модели к новым условиям. Останутся только крупные игроки", – добавил CEO.
Среди положительных факторов директор MyCredit отметил, что для добросовестных клиентов кредиты станут более доступными в связи со сниженной ставкой. "Как видим, негативных факторов два, а положительных – один", – акцентировал он.
"Можно с уверенностью сказать, что потребительские кредиты станут действительно дешевле для населения. Во-вторых, компании будут более внимательно выбирать клиентов. Поэтому те клиенты, которым согласуют кредит в финансовой компании, смогут воспользоваться услугой с более низкими процентными ставками, чем сейчас", – указал директор CreditPlus Довгаль.
По мнению CEO Moneyveo, закон №9422 может стимулировать заемщиков брать больше кредитов, в связи с чем потенциально могут вырасти объемы кредитования. Но в то же время Синченко разделяет мнение коллег, что это может привести к ограничениям возможностей компаний предоставлять кредиты.
"Речь идет об определенных категориях населения, которые являются более рисковыми. Итак, кто-то останется без возможности получить дополнительные средства", – отметил он.
Белан указал, что финансовые учреждения уже адаптируют свои модели и продукты к новым ограничениям, отметив важность постепенной имплементации нововведений регулятором, которое позволяет рынку "выжить" во время переходного периода.
"Влияние снижения ожидаемой прибыли очень ощущается. Мы уже видим, что некоторые компании начали сокращать штат сотрудников – и это, к сожалению, не последнее сокращение. Также все начали экономить на маркетинговых активностях и вкладывают деньги только в те каналы, которые принесут результат", – прокомментировал он текущее влияние на рынок закона 3498-IX.
По словам Довгаля, первый этап ограничения ставки, предусмотренный законом – до 2,5% в сутки с 22 января этого года – имел ограниченное влияние на рынок. "Такое ограничение не имело весомого влияния на рынок и фактически отсекло экстраординарные практики отдельных компаний, которые работали с более высокими ставками", – высказал он свое мнение в комментарии агентству.
Тем не менее, директор CreditPlus ожидает существенного влияния на рынок дальнейшего снижения ставки по кредитам на день.
СЕО MyCredit подчеркнул, что помимо ожидаемого снижения прибыли, сокращения ликвидности, а также работы финкомпаний над уменьшением расходов, он видит и позитивные стороны снижения лимита дневной ставки по кредитам.
"Во-первых, с уменьшением финансовой нагрузки на клиентов должен уменьшиться и уровень невозврата кредитов. Во-вторых, мировой опыт показывает, что снижение ставки приводит к появлению новых клиентов, которые ранее избегали микрокредитов и пользовались только банковскими услугами", – поделился Белан.
По его мнению, хотя строгое регулирование центробанка по части ограничения ставок и защите прав потребителей, а именно – норматив, регулирующих коллекторский бизнес, уменьшает доходность компаний, с другой стороны – "отбеливает" рынок и делает его более прозрачным.
"В конечном итоге, надеемся, что нечестные участники уйдут с рынка. Это перекроет негативные последствия от снижения дневной ставки", – добавил директор MyCredit.
Такого же мнения придерживается и Синченко: "Мы все же видим в законе дополнительные позитивы для игроков, стремящихся к прозрачности и цивилизованности рынка". Он также ожидает, что закон 3498-IX поможет очистить рынок от недобросовестных компаний.
"Снижение уровня максимальной дневной ставки до 1,5% с 23.04.2024 и до 1% с 21.08.24 является очень существенным. Фактически будет происходить радикальное ограничение дохода компаний в условиях сокращения объемов рынка, который по состоянию на сейчас далек от уровня 2021 года", – указал Довгаль.
По его словам, реальные ставки с учетом акций и скидок будут еще ниже. СЕО предположил, что такое снижение лимита ставки не пройдет для рынка безболезненно, учитывая действующие регуляторные требования к финкомпаниям.
"Некоторые участники, которые не смогут адаптироваться, будут вынуждены уйти с рынка, другие снизят доходность, изменят продукты и процессы, но, надеюсь, смогут остаться", – отметил директор.
Вместе с доступностью кредитов, благодаря сниженной ставке, для устойчивого развития финансового рынка важно создать условия для возврата задолженности, считает СЕО Moneyveo.
"Было бы хорошо иметь дополнительные эффективные инструменты для этого. К примеру, ввести возможность взимать задолженность через приказное производство или усовершенствовать возможности электронного суда", – привел пример Синченко.
По его мнению, альтернативой мог бы быть улучшенный процесс взыскания через исполнительные надписи нотариусов или третейские суды, если клиент на это согласен. СЕО предположил, что это дополнительно уменьшило бы нагрузку на "и так перегруженную судебную систему".
"Как директор компании, выдающей кредиты, считаю этот закон (3498-IX – ИФ-У) недостаточно обоснованным. Однако с точки зрения государства и рыночных процессов, подобная тенденция – уменьшение ставок – является единственным путем развития для многих рынков", – сообщил Белан.
"Всюду, где микрокредитование зарождалось как нерегулируемый "дикий запад", потом прогрессировало до стандартных 0,8-1% в день. Так что это – своеобразная мировая практика. Сейчас кроме ограничения ставок на украинском рынке, существуют и другие, менее предсказуемые и негативные факторы. Как рынок адаптируется к этому – покажет время", – резюмировал СЕО MyCredit.
Директор CreditPlus констатировал, что несмотря на то, что ограничение максимальной процентной ставки на день является распространенной мировой практикой, оно станет "огромным вызовом для микрокредитного рынка" Украины из-за низкого уровня защиты прав кредиторов, невозможности применять альтернативные методы повышения доходности и чрезвычайно жесткий контроль со стороны Нацбанка.
Как сообщалось, по данным НБУ, MyCredit заняла второе место по чистой выручке за 2023 год с 2,33 млрд грн, CreditPlus – пятое (1,46 млрд грн) и Moneyveo – восьмое (1,30 млрд грн).
Президент Украины Владимир Зеленский 21 декабря 2023 года подписал принятый парламентом месяцем ранее закон 3498-IX об усовершенствовании государственного регулирования рынков финансовых услуг. Закон предусматривает, что в первые 120 дней после его обнародования предельная ставка будет составлять 2,5% в сутки, в последующие 120 дней – 1,5% в сутки, а затем – 1% в сутки.
Уточняется, что при расчете ставки учитываются все расходы должника. Национальному банку дается право уточнять формулы расчета во избежание злоупотребления кредиторов.
Документ устанавливает требования обязательного указания в договоре о потребительском кредите информации о дневной процентной ставке (кроме кредитов под обеспечение залогом/ипотекой или правом доверительной собственности), запрет продления договора в одностороннем порядке.
Результаты социологического исследования влияния войны на микрокредитование в Украине по заказу Ассоциации украинских банков (АУБ), которое проводилось с 5 по 21 декабря 2023 года, свидетельствовали, что услугами микрофинансовых организаций (МФО) пользуются около 13% взрослого населения Украины, при этом доля заемщиков, которые берут кредит с целью обеспечения ежедневных потребностей в ожидании следующей зарплаты, увеличилась с 42% до 2022 года до 67%.
